一、自动分期功能暗藏陷阱

部分银行通过信用卡办理流程设置自动分期功能，当消费金额达到设定阈值(如500元)时自动生成分期账单。更隐蔽的是，某些信用卡产品本身自带自动分期属性，持卡人在不知情的情况下就可能触发分期协议，导致小额消费也被强制分期。

• 消费达标自动触发分期
• 取消流程复杂繁琐
• 特殊卡种自带分期属性

二、手续费的真实利率陷阱

电销人员常以”免息”为噱头，但实际收取的手续费年化利率可达15%-33%。其计算方式存在双重陷阱：一是手续费按初始总金额固定收取，不随本金减少而递减；二是营销话术刻意模糊真实利率，月费率0.5%实际对应年化利率超过10%。

1. 每月手续费固定不变
2. 实际利率=月费率×1.81×12
3. 分期叠分期形成债务黑洞

三、提额诱惑的营销话术

电话营销中常见的话术套路包括：制造TX恐慌诱导分期、承诺提额换取分期、虚构”综合评分”提升机制等。典型案例中，持卡人通过多次分期将10万债务滚成25万，年化利率高达33.13%。

• 虚构银行风控预警
• 绑定提额与分期关系
• 夸大分期对征信影响

四、提前还款的霸王条款

多数分期协议规定提前还款仍需支付全额手续费，这种条款使持卡人无法通过提前还款减少费用支出。银行对此的解释涉及风险成本分摊机制，但实质上形成了对消费者的二次收费。

五、最低还款连环计

分期还款与最低还款组合使用时，持卡人可能陷入循环债务：分期后选择最低还款→可用额度恢复→诱导再消费→触发新分期，形成滚雪球效应。1万元分期叠加最低还款，最终还款额可达1.06万元以上。