一、免息优惠实为高息贷款
电销人员常以「免息分期」吸引客户，实则通过手续费变相收取高额利息。例如某银行宣传分期手续费每月0.75%，看似年利率9%，但实际年化利率可达18%。更隐蔽的是，部分机构将分期总利息按初始本金计算，即便后期本金减少仍收取全额利息。
二、手续费暗藏利率陷阱
分期业务存在三类费用陷阱：
- 提前还款仍需支付全额手续费
- 自动分期协议默认勾选，取消需支付违约金
- 叠加分期导致实际年利率超30%
| 分期期数 | 名义费率 | 实际年利率 |
|---|---|---|
| 12期 | 9% | 16.2% |
| 24期 | 15% | 27% |
三、自动分期绑定难解除
部分银行通过电话话术诱导客户开启自动分期功能，例如声称「提升用卡活跃度」或「避免逾期」，实则将后续消费自动转为分期。用户若未及时关闭该功能，需支付高额违约金。
四、虚假身份包装话术
电销人员常伪装成「银行风险管理部门」「金融顾问」等身份，利用专业话术降低客户警惕性。部分机构甚至虚构成功案例，承诺「债务重组」「减免利息」等无法兑现的服务。
五、应对策略与维权建议
- 要求电销人员提供书面协议，核实分期条款
- 通过银行官方渠道验证分期方案真实性
- 保留通话录音作为维权证据
信用卡分期业务存在多重风险，消费者需警惕「免息」「低费率」等营销话术，仔细核算实际资金成本。建议优先选择正规消费信贷产品，避免陷入分期还款的债务循环。
