一、主动协商：与银行建立沟通桥梁
逾期后应第一时间联系银行说明情况，超过80%的银行会为主动沟通用户提供个性化还款方案。沟通时应准备好收入证明、失业证明等材料，明确表达还款意愿。例如可申请将5万元欠款分24期偿还，月供降至2000元左右。
- 协商话术模板：”因XX原因导致暂时困难，现有月收入XX元，希望申请XX期分期还款”
- 可申请方案：延期1-3个月/减免部分罚息/停息挂账
二、科学制定还款计划
建议采用「631分配法」：将月收入的60%用于还款、30%用于基本生活、10%作为应急储备。若持有多张卡，应优先处理利率超过18%的债务。
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 月收入 | 8000 |
| 必要还款 | 4800 |
| 生活支出 | 2400 |
| 应急储备 | 800 |
三、逾期处理注意事项
- 逾期30天内：仅影响征信，无法律风险
- 逾期90天以上：可能面临诉讼风险
- 每月至少偿还更低还款额，避免刑事风险
特别注意：单卡欠款超5万元且经两次有效催收未还，可能触发信用卡诈骗罪。
四、避免二次逾期的关键策略
建议绑定工资卡自动还款，保留3个月生活费作为缓冲资金。必要时可申请调整账单日，延长还款周期。同时应注销非必要卡片，将信用额度控制在月收入3倍以内。
- 设置还款提醒：提前3天短信/日历提醒
- 消费管控：关闭免密支付，单笔限额设500元
